שווה לבדוק את סוכן ביטוח שלכ

פורסם בתאריך 05/13/2009 ע"י Love Click בקטגוריה ביטוח | צפיות: 1582 | התחבר לדירוג המאמר

תגיות המאמר: ביטוח, סוכן ביטוח, סוכנ י ביטוח, חברות ביטוח

במהלכ החודשיים שחלפו, קיבלו מאות אלפי חוסכים את הדו"חות הש× תיים מקופות הגמל קר× ות הפ× סיה ופוליסות ביטוחי החיים.
למרות חשיבות בדיקת הדו"חות, ספק אם רבים אכן עברו על דפי הסיכום הש× תיים של החיסכון שלהם.
חשוב לציין כי בעקבות דרישות הפיקוח על שוק ההון, בש× ים האחרו× ות חל שי× וי לטובה בכל הקשור לשקיפות ולרמת ה"ידידותיות" של הדו"חות כלפי החוסכים והם הפכו מוב× ים יותר יחסית.
מעבר על הדוחות עשוי לגלות תקלות וטעויות שמשמעותם הפסד של אלפי שקלים, מכספי החסכו× ות של× ו.
אחת התקלות ה× פוצות במקרה של חוסר התאמה בין הת× אים שהובטחו לחוסכ לבין מה שקרה בפועל, טמו× ה בדמי ה× יהול שגובה הגוף הפ× סיו× י.
מה גובה דמי ה× יהול?
דמי ה× יהול, במקרה של קופת גמל, × גבים מהצבירה בלבד - כלומר מסכ החיסכון ש× צבר. לעומת זאת בקרן פ× סיה או ביטוח מ× הלים דמי ה× יהול × גבים הן מהצבירה והן מההפרשות השוטפות של העובד והמעביד מדי חודש.
שיעור דמי ה× יהול המקסימאליים בקופת גמל עומד על 2% מהצבירה. בקרן פ× סיה דמי ה× יהול המקסימאליים עומדים על 6% מההפרשות השוטפות ועוד 0.5% מהצבירה.
בביטוח המ× הלים חישוב דמי ה× יהול מורכב יותר: בפוליסות ש× מכרו מש× ת 2004 ואילכ, דמי ה× יהול × גבים גם מהצבירה וגם מההפרשות החודשיות (פרמיות). יש× ם שלושה מודלים של גביית דמי ה× יהול: דמי × יהול קבועים בשיעור של עד 11% מהפרמיה ועד 1% מהצבירה, דמי × יהול יורדים שמתחילים בשיעור של 13% מהפרמיה ומופחתים לאורכ 12 ש× ה ועד 1% מהצבירה, או דמי × יהול משולבים של 0%–11% מהפרמיה ועד 1%–2% מהצבירה.
בפועל, הגופים הפ× סיו× ים מע× יקים ה× חה בדמי ה× יהול (לעיתים על תשלומי הפרמיות, לעיתים על הצבירה ולעיתים על ש× יהם), על מ× ת לעודד חוסכים להצטרף למוצרים שהם מוכרים. ה× חה זו מוצעת לרוב באמצעות סוכ× י ביטוח או מ× הלי ההסדרים הפ× סיו× יים.
שיעור הה× חה צריכ להיות מפורט בכתב והוא חלק בלתי × פרד משאר המסמכים אותם מקבל הלקוח בעת הצטרפותו.
ואולם, כפי שפרט× ו בתחילה, כמו שקורה גם במקרים צרכ× יים אחרים בהם הבטיחו ואפילו התחייבו בכתב לתת ל× ו הטבה – לא תמיד ההטבה הזו × ית× ת בפועל. החוסכ עשוי לגלות כי הוא שילם דמי × יהול גבוהים ממה שהובטח לו ומשמעותם הוא הפסד של כסף רב.
כיצד × יתן לדעת אם קיבל× ו את הה× חה?
בדו"ח הש× תי יש× ו סעיף שכותרתו "דמי ה× יהול ש× גבו בפועל", כאשר בתוכ סעיף זה יש× ה חלוקה בין דמי ה× יהול מהפרמיה/ההפקדות החודשיות, לבין דמי ה× יהול מהצבירה.
כעיקרון סעיף זה אמור להציג ל× ו כמה דמי × יהול × גבו מאית× ו באמת (הן באחוזים והן בסכומים). ואולם גם במקרה זה, אם כי לעיתים רחוקות, יכול להיות חוסר התאמה בין הסכום הרשום לבין הגביה ש× עשתה בפועל. לכן, מומלץ לבצע את החישוב הזה בעצמ× ו - יש לב
דוק מה סכום הפרמיות הכולל שהועבר לחיסכון במהלכ הש× ה ומה סכום דמי ה× יהול ש× גבו מהם ולבדוק כמה זה יוצא באחוזים וכן לעשות חישוב דומה לגבי אחוז דמי ה× יהול ש× גבו מהצבירה כולה.
חשוב להדגיש כי ה× חה שהובטחה בדמי × יהול צריכה לבוא לידי ביטוי בדרכ זו (גביה מופחתת) ולא בשום דרכ אחרת - כגון הטבה המוחזרת בצורה של תשלומים או הטבה אחרת שאי× ה בכסף ממש.
"יש× ם ש× י סוגים של הטבות, סוג אחד של הטבה × ית× ה בעבר על ידי קר× ות הפ× סיה באמצעות מטריות ביטוחיות, כגון הרחבות שעולות כסף, הקר× ות המשיכו לגבות את מלוא דמי ה× יהול אכ בתמורה × ת× ו הטבה ביטוחית, אולם היום הדבר הזה אסור", מסביר שלמה אייזיק, יו"ר הוועדה ל ביטוח פ× סיו× י בלשכת סוכ× י ביטוח, "הטבה מסוג ש× י היא ה× חה בדמי ה× יהול שלמעשה בצורה זו מתווספת לכספי החוסכ".
אייזיק מדגיש כי הטבה זו צריכה לבוא לידי ביטוי בדו"חות. ואולם מומלץ לקבל במקביל אישור מקרן הפ× סיה או באמצעות הסוכן או באופן ישיר, לוודא שאכן מתקבלת הה× חה.
מה עושים אם הה× חה לא × ית× ה?
במקרה בו אכן התגלתה טעות, יש לפ× ות ל סוכן ביטוח ובמקביל גם לפ× ות ישירות לגוף הפ× סיו× י. מומלץ תמיד להיות מגובים במסמכים תואמים.
בהזדמ× ות זו כדאי להזכיר כי בעת הצטרפות למוצר פ× סיו× י יש לוודא כי א× ו מקבלים העתק של חוזה ההצטרפות הכולל גם את הת× אים המיוחדים וההטבות ש× ית× ו ל× ו.
אם חלילה התגלו בעיות שלא הגיעו לפיתרון, באפשרותכם לפ× ות למחלקת פ× יות הציבור של היצר× ים, או למדור פ× יות הציבור באגף הפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון במשרד האוצר.