הדפס מאמר
ביטוח חיים – למה ולמי זה כדאי
כוונת המושג "ביטוח חיים" היא בעצם הפוכה משמו; למעשה זהו ביטוח למקרי מוות. לכתו של אדם הוא אסון אישי כבד ליקיריו, שיכול להתעצם ולהחמיר בעקבות הצורך להתמודד עם מורשת הנסיבות הכלכליות המורכבות שהותיר אחריו המנוח.
מותו של אדם אינו פוטר מהתחייבויות רבות שלקח על עצמו בימי חייו, וכעת נותרו באחריות יורשיו. עליהם להמשיך כעשת לממן עסקאות והלוואות שלקח, לאפשר לשותפיו להמשיך את פעילותם כסדרה גם בלעדיו, וחשוב מכל – לדאוג כיצד להמשיך ולקיים את רמת החיים וסל ההכנסות אליה הורגלו עד רגע האסון.
לכל מבוטח יש מחיר
אמנם קשה לשים תג מחיר על חייו של אדם, אולם ערכו הכספי דווקא ניתן לכימות די פשוט; פטירת בן משפחה חסר אמצעים עלולה אמנם להכות את יקיריו בצער כבד, אך הפגיעה הפיננסית בהם תהיה מועטה לכל היותר. לעומת זאת, מי שעשה חיל בעסקיו, והרגיל את מקורביו להיתלות בו לרווחתם הכלכלית, יותיר עם לכתו בור פיננסי עמוק, ואותו לא יהיה פשוט למלא.
כל מי שניהל דיאלוג כלכלי עם אותו מנוח – משפחתו, שותפיו וגורמים עסקיים, יידרשו כעת להיערך למציאות החדשה בלעדיו, תוך שימור האחריות הכלכלית שהותיר אחריו.
כמה אני שווה?
כדי להסיק מהי הערכתו הפיננסית של מבוטח נדרש לרוב איש מקצוע מיומן. חשיבות התהליך היא קריטית, משום שהוא היסוד עליו נבנית תכנית הפוליסה; הערכה מוגזמת תגרור תשלום פרמיה חודשית מוגזמת, ולעומת זאת אומדן נמוך מדי יחשב פיצוי עלוב, שכלל לא יספיק בעת צרה, וכך יחטיא לחלוטין את מטרתו הראשית.
למעשה הערכת השווי האישית נדרשת לגלם את שיעור התמלוגים וההכנסות אותם היה צפוי לחולל אדם מנוח אילו נותר בחיים. לצורך אותו תחשיב, יש לשקלל גם תועלות עקיפות מצדו, לדוגמה ניקיון הבית לו דאג, וכעת יצריך בלעדיו שירותי עוזרת בתשלום.
אז בכמה נכון לבטח?
לאחר קביעת שווי למבוטח ניתן לשער מה שיעור הנזק הכלכלי שעלול לגרור מותו למקורביו. לדוגמה - מי שאין איש שתלוי בו, לא עבודה ולא בני משפחה, יכול פשוט לוותר על הביטוח בכללותו, שכן למעשה לא תהיה פגיעה כלכלית באדם. לעומתו, הורה יידרש לחשב את צרכי כל ילדיו על פי מספר השנים שנותרו להם כנתמכים כלכלית, שאינם מתפרנסים עצמאית.
מסכום היעד שהוגדר, יש להפחית את הכנסות תגמולי השארים שאמורים עדיין להתקבל מקרן הפנסיה, תשלומי הביטוח הלאומי, ובעיקר לבחון את ההון העצמי והנכסים הנזילים שנאספו במהלך השנים, ואולי ניתנים כעת למימוש או לחולל הכנסה קבועה.
מחיר הפרמיה
חישוב עלויות ביטוח חיים הקבועות נגזר גם מגורמים משפיעים נוספים, אשר מגדירים את רמת הסיכון הסדירה של כל אדם, וממנה עלול להיגזר גם אורך חייו הצפוי; גילו, מינו ומצבו הבריאותי.
גורמים כגון משקל יתר, עישון, תחביבים מסוכנים או מחלות תורשתיות במשפחה יהיו גם הם מרכיב ממשי בקביעת עלויות הפרמיה לתשלום, והגדרת כדאיותו הכללית של המהלך.
אודות אריה אופיר
הדפס מאמר
גרסת הדפסה למאמר:
http://www.publisher.co.il//article/42953/ביטוח-חיים-–-למה-ולמי-זה-כדאי